¿Cómo te imaginas a tu “yo del futuro”? ¿Disfrutando del retiro en alguna playa? ¿Viajando por el mundo? ¿O tranquilo, cerca de tu familia y amigos? ¡Suena maravilloso! Pero, ¿cómo lo vas a pagar?… Pequeño detalle…
Tal vez, lo primero que vino a tu mente fue tu AFORE, pero ¿será suficiente para retirarte como te gustaría? Vamos a hacer cuentas para romper ilusiones:
Si una persona de 31 años, con un salario de $50 mil mensuales, comenzará a ahorrar en su AFORE y se retirara a los 65 años, su pensión mensual sería de poco más de $8 mil pesos.
¡¿$8,000 pesos?! ¿En comparación a los $50,000 que ganaba al mes? ¡No le alcanza ni de chiste! Se necesitaría un milagro para que continúe con el mismo estilo de vida que tiene, o el que quiere tener viajando por el mundo.
Pero esa no es la peor parte, otro tema aquí es que el poder adquisitivo del dinero, en el futuro, no va a ser el mismo que el de hoy. Es decir, debido a la inflación, comprar las mismas cosas va a costar mucho más en unos años.
Entonces, ¿qué podemos hacer para tener ese departamento de retiro en la playa?
La solución es mucho más sencilla de lo que piensas: incrementando de forma voluntaria el porcentaje de nuestro ahorro. Por más que ganes mucho dinero, la cantidad destinada a tu AFORE nunca será suficiente para que vivas con el mismo nivel de comodidad que vivías cuando eras “productivo”.
¿Te das cuenta de la gran importancia que tiene el empezar a ahorrar ya? Prevenir es la clave.
Ahora, no estamos satanizando al AFORE ni mucho menos, es un gran apoyo para tu retiro, pero debe verse como precisamente eso “un apoyo”, nunca tu única ni principal opción. Te invito a reflexionar con el siguiente ejercicio:
Calcula tu pensión aquí:
http://www.consar.gob.mx/gobmx/Aplicativo/calculadora/imss/CalculadoraIMSS.aspx
Si no sabes en qué AFORE estás, puedes ingresar a https://www.esar.com.mx/PortalEsar//public/consultaAforeInicio.do o llamar al (01 55) 13-28-5000*.
La mejor forma para estar preparado para tu retiro y vejez, es empezando desde hoy a hacer cálculos y prevenirte con una buena dieta financiera.
Pongamos un ejemplo para que sepas cuánto debes de ahorrar aparte de tu AFORE.
Si tu ganabas $50,000 al mes, el AFORE te dará $8,200 pesos aproximadamente. Yo estimo para que tú vivas decentemente en tus últimos años, vas a requerir el 60% de los ingresos de tu edad productiva. Esto es, porque en tu edad productiva tienes más gastos como mantener a tus hijos o pagarles la universidad, y cuando eres un adulto mayor bajan todos esos gastos.
Por otro lado, se elevan algunos gastos por otras cosas, como contratar alguna enfermera, medicamentos, rehabilitaciones, salir a cenar, algún hobby y viajar. Si tú ganabas $50,000 el 60% son $30,000. De esos $30,000 tú ya tienes $8,200 que te va a dar el AFORE. Es decir, nos faltan $21,800 mensuales. Eso es lo que hay que trabajar en cómo construirlo, y hay dos formas de hacerlo.
- Construir activos (invertir) que te den de renta $21,800 pesos al mes y que al final cuando mueras esos activos sigan existiendo y los puedas heredar a tus hijos.
- Acumular suficiente dinero, que vayas gastando mes por mes durante 20 años que vivirás como adulto mayor.
En la primera opción, necesitarías tener $2, 181,000 pesos a tus 65 años ¿De dónde sacamos este dato? Te propongo un ejemplo con renta de locales comerciales, que normalmente el rendimiento sería del 12% anual. Para ganar $21,800 pesos mensuales, como complemento de tu AFORE necesitarías estar ganando $261,600 pesos al año.
Para esto necesitarías tener invertido $2, 181,000 pesos en locales comerciales, que al 12% de rendimiento en las rentas, te estarán dando $21,800 pesos mensuales. Puede variar dependiendo de muchos factores, pero sí es algo que se puede lograr. La diferencia es que vas a vivir de la renta de esos locales y cuando mueras, vas a dejar esos locales a tu familia.
En la segunda opción, necesitarías saber cuánto dinero necesitas para vivir, usando $21,800 pesos mensuales durante 20 años. Necesitarías $3, 300,000 pesos ahorrados a tus 65 años para que tú de ahí puedes tomar los $21,800 pesos mensuales que necesitas para complementar lo del AFORE.
Si ese dinero lo inviertes en un instrumento de rendimiento de tasa fija de 5.5% anual (por ejemplo, en UDIS), lo que retires va a ser un poco más alto que los rendimientos que te den. De forma que, tú podrás vivir 20 años, retirando $261,600 pesos al año (si lo tuvieras invertido al 5.5%) y en 20 años, es decir a los 85 ya no tendrías nada de dinero restante.
La diferencia es que en la segunda opción lo estás invirtiendo en un rendimiento más bajo y que a tus 85 años ya no vas a tener nada, y tu patrimonio va a terminar.
En resumen, para la primera opción necesitarías $2, 181,000 pesos y en la segunda $3, 300,000 pesos ahorrados a los 65 años. En la primera opción terminas con patrimonio y en la segunda terminarías sin dinero.
La primera opción es la más recomendable para complementar el AFOREe, que es algo que nosotros predicamos en Proyecta tu futuro. Esto es encontrar la libertad financiera, construyendo activos productivos que te den suficiente dinero para vivir de tus rentas en tu futuro sin dilapidar tu patrimonio.
¿Necesitas ayuda para comenzar un plan de ahorro personalizado? ¡Te estás tardando en contactarnos! En Proyecta tu futuro te podemos ayudar. Entérate de nuestros cursos, o atiende a una cita con alguno de nuestros asesores financieros.
*Para solicitar cuánto dinero tienes en tu AFORE, lo puedes hacer a través de la aplicación AFORE Móvil, aunque por ley las Afore deben mandar mínimo tres veces al año los estados de cuenta al trabajador.
